Kalkulator Kredytowy

Ratę kredytu hipotecznego oblicza się ze wzoru na annuitet: R = K × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ – 1], gdzie K to kwota kredytu, r to miesięczna stopa procentowa (roczna / 12 / 100), a n to liczba miesięcy. Nasz kalkulator kredytowy wykonuje to obliczenie automatycznie.

Przy ratach równych (annuitetowych) co miesiąc płacisz tę samą kwotę, ale proporcja kapitału do odsetek zmienia się – na początku płacisz głównie odsetki. Przy ratach malejących część kapitałowa jest stała, a odsetki maleją – pierwsze raty są wyższe, ale całkowity koszt kredytu jest niższy.

Przy stopie 7.5% rata kredytu 300 000 zł na 25 lat wynosi ok. 2216,97 zł miesięcznie (raty równe). Całkowity koszt kredytu to 665 092,06 zł, z czego 365 092,06 zł stanowią odsetki.

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) uwzględnia nie tylko oprocentowanie nominalne, ale też prowizję, ubezpieczenie i inne opłaty. Nasz kalkulator pokazuje koszt samych odsetek – przy porównywaniu ofert zawsze sprawdzaj RRSO.

Wcześniejsza spłata całości lub części kredytu hipotecznego zmniejsza kwotę zadłużenia i tym samym redukuje przyszłe odsetki. Przez pierwsze 3 lata bank może pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę, potem jest to bezpłatne (ustawa o kredycie hipotecznym).

Oprocentowanie kredytów hipotecznych w Polsce składa się z marży banku (zazwyczaj 1,5–3%) i wskaźnika WIBOR 3M lub 6M. Alternatywą jest oprocentowanie stałe na 5 lub 7 lat. Aktualne stawki sprawdzaj bezpośrednio w bankach lub na porównywarkach.

Maksymalny okres kredytowania w Polsce wynosi zazwyczaj 35 lat (niektóre banki oferują do 40 lat). Rekomendacja KNF sugeruje max. 25 lat. Im dłuższy okres, tym niższa miesięczna rata, ale wyższy całkowity koszt kredytu.

Wkład własny to część ceny nieruchomości finansowana z własnych środków. Minimalne wymaganie to 10% wartości nieruchomości (przy ubezpieczeniu), a optymalnie 20%. Wyższy wkład własny oznacza niższe oprocentowanie i brak obowiązku ubezpieczenia.